有機會跟年輕人演講時，我都會提出「人生奮鬥三部曲」，並用財富來做斷點，因為有了錢，人生才能做主，有真正的選擇權：
第一個10年，努力工作，打好事業基礎
第二個10年，努力賺錢，賺到第一桶金
第三個10年，努力理財，提早財富自由
這麼做只有一個目的，隨著年齡增加，減少主動收入的占比，提高被動收入的占比，因為歲月不饒人，在中年之後，透過工作賺的錢將會越來越少，甚至沒有機會工作賺錢。
賺得多，花得多
最近，有2個朋友都沒工作了，一個是健康因素，主動提辭；另一個是因為公司組織調整，被失業了。2人都年逾50歲，想要再找工作，不約而同都來諮詢我的意見。這真是一個大難題，這個年紀要求職，天知道有多不容易，於是我問他們，存款可以支撐多久？
「省吃儉用，大約1年。」
「1年內找不到工作，恐怕就要賣房子。」
這麼嚴重，把我嚇到了！可是不對啊，一個在外商金融業任職培訓主管，一個是大企業做業務總監，年薪少說也有3、4百萬，而且年資超過20年，不至於落到這個地步吧？哪裡知道他們給了我一個共同的理由：
「年輕時不懂事，賺得多，花得也多，沒在想存錢這件事。」
這麼會花，到底都花哪裡去了？最大宗當然是出國旅行，1年2趟跑不掉，哪裡最貴哪裡去，再加上瘋狂瞎拚，刷的盡是當季精品，沒在手軟的，一趟旅程經常3、40萬元飛了。聽著聽著，我倒抽一口氣，忍不住問，這些精品最後都到哪裡去了？
「送人啦！」
以為錢會一直賺下去
不過，這2人的例子還算小蛋糕一塊。我認識過一個在媒體做廣告業務的主管，才真是開了我的眼界！每次看到他，都是拎著2瓶酒，看得出來是出門應酬。夜夜笙歌，吃完飯，唱卡拉OK，再到酒吧划酒拳。有時候我也會跟去瞧瞧，看他豪氣萬千的樣子，還真是一條鐵錚錚的漢子。到了凌晨，夜班的同事經常看到他爛醉如泥，斜掛在廁所的洗手檯上。
後來他離職了，再見面時，我才知道他當時有多「匪類」！不只是把薪水花得一乾二淨，還刷爆十幾張信用卡，以卡債養卡債，付出高昂的利息，差一點翻不了身，直到去跟銀行做債務協商，還了很多年才無債一身輕。可是我不解，這些應酬不是公司支付嗎？哪兒輪得到他自掏腰包埋單？
「喝茫了，預算超過了，就當大哥啊！」
他做業務的期間，是媒體的黃金時代，印報紙跟印鈔票沒兩樣，他做的還是油水最多的某類型廣告，能夠「敗家」到這個地步，還真是令人難以想像。問題是他有家庭，孩子都小，也不像是個不負責任的父親，怎麼會花起錢來如此肆無忌憚？這讓我百思不得其解，他卻說：
「那時候，錢太好賺了，我以為我會一直這麼好賺下去。」
這番說法，讓我想到「經濟泡沫」這4個字，粉紅色泡沫總有一天會幻滅，而美麗的世界會跟著崩塌，快樂的日子也將一去不復返。可是年輕時，很少人會想得到錢會有不好賺的一天。特別是高薪族群，在賺錢這檔子事上，當手氣正好、手感正強時，我經常聽到他們自信滿滿地說：
「錢賺不完的，到處都有錢賺。」
中年以後，收入打85折
當然有特例，一定有一種人很會賺錢，從年輕賺到老，賺了一輩子，從來不知道錢不好賺的滋味有多酸、多苦。可是從行政院主計處的統計來看，賺錢多寡有如一座山，45至54歲這10年是一般人這一生的賺錢高峰，恐怕多數人都要提高警覺，自此之後便從一路走下坡，55歲之後的10年就打了85折，65歲以上就必須面臨跟剛出社會一樣的薪資水準，幾乎是高峰時期攔腰斬，只剩約5折。
這是一般人未曾想像得到的未來錢景，大家都以為，年資越多，經驗越豐富、人脈越廣闊，想當然爾，薪水一定是像一條直線不斷往上揚，卻不知道它像天鵝的頭是會下垂的，賺錢能力在過了中年之後，便逐日衰頹，直到被就業市場完全拋棄為止。所以在年輕時，怎麼賺就怎麼花，就算是月光族也沒在怕的。
最近去中廣上吳若權的節目，2人談起這個話題，都有一樣的觀察與發現。有些年輕人的IG，每天貼的無一不是到處吃喝玩樂的照片，像有年輕人又貼了出國旅行的照片，吳若權忍不住問，你不是前2個月才出國旅行嗎？年輕人回答：
「沒辦法啊，工作太辛苦，一定要抒壓才行！」
年輕人還特別強調，去的是很近的香港澳門、日本韓國、或東南亞國家，來回3、4天，沒請假扣到錢；而且搭的不過是廉航、住的是背包客棧、吃的是小飯館…沒花大錢。可是1年出國2、3趟，1年10萬元跑不掉，是很多年輕人薪水的1/3或1/4，占比不低！若是再包括其他小確幸，簡直存不到錢。這時候，年輕人又會說：
「省吃儉用過得那麼苦，沒用啊，又買不起房子，還不如過得爽一些。」
年輕時窮，理直氣壯
乍聽頗有幾分事實，吳若權卻搖搖頭說，這種所謂的抒壓，只不過是「把年輕時的壓力，延後到中年以後，連本帶利付出更大的代價。」我完全同意，因為身邊有幾個大叔、大嬸就是年輕時預支人生的財富，把壓力推延至未來，現在只能唱唱岳飛的滿江紅：「莫等閒，白了少年頭，空悲切。」老大徒傷悲，沒有時間籌碼可以翻盤，只能長吁短嘆、後悔莫及。
年輕時，誰不窮，窮得理直氣壯，而窮是磨勵，胸中懷有滾燙的熱血；老來就該富，窮成了磨難，氣弱志短，只剩一嘴碎念與不勝唏噓。年輕時「偽富」，就等著老來「真窮」到哭不出來。所以寧願年輕時窮，也不要老來窮。這就是在對的時間，做對的事，莎士比亞說：
「拋棄時間的人，終將被時間拋棄。」
